彎道超車:中國徵信業的發展,已經領先歐美?每個人都有個芝麻信用分數?

文/黃嵩

北京大學金融與產業發展研究中心秘書長

2015年是中國個人徵信行業市場化發展元年。

1月5日,中國人民銀行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》,同意芝麻信用、騰訊徵信等八家機構進行個人徵信業務試點,給個人徵信業帶來變革的力量和新鮮的氣息。

此後,試點機構紛紛推出信用評分和各類產品,應用場景不斷豐富,有效推動「守信受益,失信懲戒」社會環境的形成。

個人徵信業正在成為中國信用經濟發展和社會信用體系建設的最好助力。

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「你的信用分是多少?」正在成為日常問候語

關於個人徵信,今年有兩件事在朋友圈裡傳的很火。

一是芝麻分700分以上申請新加坡簽證,可以簡化手續。

二是芝麻分750分以上,可走機場快速安檢通道。

這讓很多人一下子開始重視信用。每月初,你的信用分是多少?漲了嗎?開始成為朋友間的日常問候。

徵信是個很專業的事情,做好專業的事情,是徵信機構的本分。但作為信用社會建設的重要力量之一,徵信機構也有信用教育、信用宣導的職責。

信用簽證、信用通道這類事情,對於提升民眾對信用的重視,營造社會信用氛圍,起到了積極的社會教育作用。

信用社會的建設,需要更多類似的活動,只有這樣才能讓更多的人關注信用、重視信用,參與到社會信用體系的建設中來。

螞蟻金服「芝麻信用分」、拉卡拉「考拉分」、華道徵信「豬豬分」等,讓每個人的信用有了直觀、量化的感知,信用簽證、快速安檢通道這樣的服務和行銷,更是讓信用成為公眾實實在在的感知。

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中國徵信業的明天是歐美徵信業的後天

伴隨民眾信用意識變化的,還有徵信產品和服務場景的變化。

信用分、信用度、風險識別、風險評估、反欺詐、黑名單、數據類、插件類等,各種徵信產品和服務不斷出現,讓原先沒有信貸記錄的人,也有了直觀的信用表現。

信用酒店、信用租房、信用租車、信用旅遊、消費金融等應用場景不斷湧現,徵信給民眾帶來的便利從金融延展到生活的點點滴滴,信用成為一種財富,信用社會的帷幕真正開始拉開。

這其實並不是什麼新鮮事。從美國等徵信發達的國家來看,徵信服務早已從金融拓展到零售、租賃、汽車、公用事業、電信、招聘、催收等。

正因為國外徵信的廣泛應用,信用和人們如影隨行,例如多次逃地鐵票,或許會帶來找工作的麻煩,信用體系就像一雙看不見的眼睛,讓「守信受益,失信懲戒」。

這也將給中國徵信業帶來新的機會。

中國人民銀行徵信中心作為「金融信用信息基礎數據庫」的專業運行機構,收錄的個人用戶有8億多,但有信用記錄的僅3億,而且主要面向金融機構提供徵信服務。

隨著芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、考拉徵信等試點機構的加入,徵信的應用場景將不斷拓展,徵信業的價值、市場空間以及對信用社會建設的作用,將不斷挖掘、提升。

關於個人徵信的市場空間,有說近千億,也有說幾百億,還有說容量有限,但無論如何,試點盤活了行業,打開了新的服務空間,帶來了無限的想像和可能。

把握市場盤活行業的機會,中國徵信業的明天可能是歐美徵信業的後天。

相比歐美,我們的信用體系、產品服務、應用場景以及社會氛圍都還有很大的差距。

在「互聯網+」時代,中國徵信業也有更大的發展機會。

龐大的人群基礎、差異化的地域特徵,可以發現更多的信用規律。

借鑒歐美各種信用場景的應用,結合互聯網、雲計算等手段,連接民眾和機構,可以有更多的創新應用。

國家社會信用體系建設的大力推動、根植於國人骨子裡的傳統誠信文化,更為中國個人徵信業的發展,提供了彎道超車歐美的可能。


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