中國招商銀行推出ATM「刷臉」取款:不帶卡不預約,刷臉就能提款!

刷臉取款這四個字不難理解,就是系統自動抓拍取款人現場照片,然後與銀行的可信照片源庫進行比對,驗證通過後令取款人輸入手機號再次核身,便可支持取款,單日限額人民幣3000元。

它是在無卡取款的基礎上,提升安全性和便捷性。此前無卡取款用戶事先要通過手機銀行預約,而刷臉取款可以支持隨時;在安全性方面,人臉識別的誤識率已經達到萬分之一以下,加之手機號和交易密碼兩層驗證,刷臉取款安全便捷。

中國招商銀行於2015年10月15日宣布,推出「ATM刷臉取款」業務,人臉識別技術在櫃面和VTM做輔助應用之後,招行將「刷臉」應用到ATM管道。

經歷了年初的喧囂後,商業銀行和互聯網金融對遠程開戶都已相對謹慎,而人臉識別技術本身的想像空間,無論監管抑或機構,都樂於嘗試。

從刷臉貸款到以核身為基礎的徵信、互聯網證券,線上線下業務輔助展業,人臉識別應用場景正被逐漸拓寬。

「人臉識別是一個殺手級技術。」招商銀行信息科技部總經理周天虹表示,由於其較高用戶友好度和金融場景應用空間,商業銀行一面是積累研究技術應用,一面也在等待更大監管空間。

「刷臉」首次應用到取款

在宣布人臉識別技術應用到ATM取款業務前,招商銀行在其櫃面及VTM管道已應用人臉識別技術,根據周天虹的介紹,櫃面和VTM管道的刷臉應用主要作為輔助手段和功能,即人工+機器相結合的核身、及其他金融服務。

人臉識別技術的核心在於,通過活體識別、交互驗證以及圖像識別比對達到核身效果,對銀行而言,核身的準確率和通過率關鍵是,活體識別與片源庫算法的有效驗證。

招商銀行稱,在經過櫃面和VTM管道人臉識別技術反復考驗後,將該技術應用至ATM取款領域。在無卡取款基礎上,刷臉取款進一步簡化了流程,無須事先手機銀行預約,從而提高了用戶體驗。安全性方面,通過人臉識別、手機、密碼三重驗證,風險也相應減小。

招行在人臉識別應用上嘗試頗多,上半年時,該行亦曾內測基於人臉識別技術的遠程開戶系統,但已被熟知的情況是,遠程開戶短期內並無放開跡象。

「生物識別有很多種,準確度較高的還有虹膜、聲紋、指紋等,但在遠程開戶這個問題上,關鍵不在於核身技術的準確度問題,相對於證券開戶而言,銀行帳戶體系涉及金融安全,核身之後還有用戶風險測試和教育問題。」一家股份行電子銀行部人士坦言。

但周天虹認為:「在線人臉識別是一項殺手級服務。」在其看來,招行大刀闊斧推動「刷臉」,一方面是用戶體驗的提升,這一點上,相對於其他核身技術,人臉識別首先是非接觸性的,此外,其新穎的方式和非強制性特點也易於被用戶接受;另一方面,由刷臉帶來的金融服務場景化亦大有可為。

更為直接的一個原因是,商業銀行在採購識別技術的同時,也在做技術沉淀。簡而言之,更多金融場景的應用中,銀行是否能夠獲得用戶新近可信片源,這是提高識別準確率和通過率的關鍵。

據周天虹透露,刷臉取款的成本較低,主要為該行12000台設備的改造,一是加錄影頭,二是安裝識別軟體。

遠程開戶外的想像空間

較早之前,人臉識別在商業銀行的想像更多在於遠程開戶,即便在監管限制未放開前,商業銀行們也在嘗試更多金融服務場景。

「因為不能突破監管限制,人臉識別技術對商業銀行獲客而言,幫助可能不大。」周天虹稱。如果在獲客方面囿於監管限制無法突破,那麼人臉識別如何成為「殺手級服務」?

在周天虹看來,人臉識別的想像空間在於,在有效識別客戶之後,大量金融服務可以做到場景化。譬如在櫃面進行客戶識別應用,能針對性地進行金融服務行銷服務。而招行的整體策略則是人臉識別的全管道應用,「這項技術已經打磨很長時間了,接下來還會應用至移動端」。

盡管同時在研究測試人臉識別應用,但一位銀行決策人士則有不同看法:一方面,生物識別技術多樣性中,人臉識別的商業價值有待檢驗,未必有顛覆性的改變;另一方面,這項技術更多將作為輔助,除在線上人機交互外,更多空間在於小額支付。

實際情況來看,對人臉識別技術持觀望態度的機構較少,一位第三方人臉識別技術提供商人士告訴21世紀經濟報導記者,近期已在進行人臉識別遠程開戶技術的招商和推廣。

該公司的想法是,在監管允許空間內,利用人臉識別進行直銷銀行帳戶的開立,具體做法則是通過雲和開源,搭建底層識別技術平台,將商業銀行引入其中。

區別於親見親簽,直銷銀行帳戶被界定為弱實名電子帳戶,該類帳戶在資金劃扣和結算方面有相當限制。實際案例中,浙商銀行已在此前宣布利用人臉識別加人工的方面進行直銷銀行帳戶開立,並已做好代替面簽的技術準備。「弱電子帳戶開立過程中,人臉識別能夠代替手持身份證拍照上傳,這為線上人機互動帶來更多想像。」前述電子銀行部人士稱。

除此之外,「刷臉貸款」在互聯網帶寬領域也有應用,招行零售信貸部高層此前就表示,如果未來監管允許「刷臉」代替面簽,對互聯網貸款業務將是重大利好。

大陸網友神評論

@我不是七月啊233333:其實機器裡蹲著一個人,對著身份證看。

@遙遠的她:大家好,我現在正趕往韓國路上,有對整形行業比較了解的朋友嗎,想問一下整成馬雲那樣大概要多少錢?在線等很急。

@達不溜十二:這取款機面市以後,大街上多了數萬個長的像王思聰一樣的人。

@星期六:蠟像館的蠟像神秘失蹤。

@mattdallas:女生素顏一下就沒法取錢了?

@洛洛愛吃大米飯:你們考慮過雙胞胎的感受嗎?

@張映娟娟:這看臉的世界!

@driver小李:搶劫的以後要直接砍頭了,什麼密碼根本不需要。

@神的熾天使:這是個重要發明,讓那些電信詐騙騙了錢也取不了。

(綜合自21世紀經濟報導、證券時報)

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