中國的互聯網金融玩很大!網路巨頭騰訊開放QQ貸款,額度看會員等級!

騰訊是全世界最大的網路公司之一,中國互聯網三巨頭BAT的其中之一。

騰訊賴以起家的基礎就是QQ,一種即時通訊軟體,就是海外熟知的MSN、SKYPE等等,但用過的都知道,它比世界上任何一款即時通訊軟體更好用、更完善、更有野心。

QQ的會員已經超過六億,微信超過五億;幾乎是中國大陸會上網的人,都有至少一個QQ號,有智慧型手機的人,都有安裝微信。

在中國,QQ沒有競爭對手,一個也沒有。

進入移動互聯網的時代之後,騰訊運用其深入骨子裡的社交基因,推出了微信(海外稱為wechat),再一次的獨佔壟斷了幾乎全部的中國手機即時通訊市場。

至於互聯網金融,這是BAT三巨頭外加京東商城等各路人馬,這兩年在中國互聯網市場上的超級戰區。

騰訊又再一次的利用其手上的核子彈–QQ,進行了一場「不公平」的戰爭。

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互聯網改變人們的存款習慣之後,現在開始改變借貸行為。

小額貸款在過去一直是互聯網金融的重要分類,不過它面向的對象更多是中小企業,面向個人用戶的借貸受限於中國徵信體系的不成熟並未大規模普及,僅僅在學生群體中通過「分期」這類業務有所實踐。

而京東白條、阿里花唄等業務只能進行消費,是變相的網路信用卡,並不支持取現。

QQ錢包最近聯手騰訊微眾銀行,開始規模推廣「微粒貸」,率先開展面向個人用戶的小額借貸服務。

姍姍來遲的個人小貸

騰訊微眾銀行小額信貸借款產品「微粒貸」,早在5月20日就低調地出現在QQ錢包中,已向幾十萬具有權限的QQ用戶開放,目前尚處於小範圍內測階段。

其官方介紹顯示,「微粒貸」具有「輕鬆申請,快速到帳,隨借隨還,按日計息」的特點。筆者托人申請內測權限還沒有要到,看來我的信用額度還不夠騰訊內測的標準。

手機QQ的金融理財類業務都劃歸到QQ錢包,微粒貸在QQ的落地也是通過QQ錢包。

受邀用戶只需登錄手機QQ,進入QQ錢包,在「金融理財」中找到「微粒貸」,輸入支付密碼後便可查看個人的可借額度,目前額度大都在人民幣2-20萬之間,最高為20萬。

從借款額度來看,它更多是解決的急用錢或者大眾商品購買的需求。

借錢是很常見的金融消費需求,幾乎每個人都有過借錢的經歷。

中國人好面子,向熟人借錢往往開不了口。現在股市這麼景氣,人家借錢給你不收你利息,損失還是挺大的。如果選擇社會上的民營貸款,利息高又不安全。去銀行貸款要排隊很久自不必說,各種手續也非常繁瑣。

互聯網恰恰可以解決上述問題,沒有實體店鋪和線下催繳諸多成本,利息可以做到很低,而且無紙化申請流程非常簡單,還款什麼的也很容易。

因此,互聯網小貸很可能會像各種互聯網理財產品一樣,對傳統借貸業務帶來很大衝擊。

互聯網小貸業務的瓶頸

傳統貸款嚴控風險,需要申請人提供各種手續甚至抵押財產,在逾期不還情況下還有很多手段進行追繳。

互聯網對於貸款申請人來說,自然十分簡便和高效。對於平台方而言,卻增加了許多風險,因為平台方並不知道借款人的人品信譽、財務狀況和償還能力,如果出現逾期不還的情況,追繳成本很高。

中國的個人信用體系,並沒有美國等發達國家健全。一方面,並沒有一套完善的信用數據維護和查詢體系,個人信貸、商業交易、基本資料、公共記錄諸多數據散落在不同地方,並沒有通過一套體系打通,普通機構無法得知一個人的過往信用記錄。

理論上來說,一個人如果過去守信用,他未來守信的幾率跟高;另一方面,並沒有對不守信信用進行強有力的懲戒,比如借錢不還的老賴,幾乎可以正常地生活,不能坐飛機也是最近才有的規定,反觀美國,卻有一整套措施讓這類人寸步難行。

因此,客觀上來看中國開展小貸業務的風險更高。

盡管京東白條這類透支消費業務已經推出,但它的額度並不高,大多數人的權限都未超過人民幣1000元,風險要小得多。

騰訊微眾銀行「微粒貸」的額度達到幾萬甚至20萬,所承擔的風險可想而知。可見,涉水面向消費者的小微貸款是騰訊微眾銀行的一步險棋。

這讓騰訊的互聯網金融版圖更全,在支付、理財、紅包之外開辟了一個重要的新領域,「微眾銀行」名符其實成為一家銀行。

騰訊的底氣在哪裡?社交數據

要最大程度降低風險,必須依靠個人徵信。

所謂個人徵信,是指依法設立的個人信用徵信機構,對個人信用信息進行采集和加工,並根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動,專業的個人徵信機構可以向別的金融服務商提供信用查詢等服務。

今年1月,中國央行已向8家機構發放個人徵信牌照,有望加速中國民間個人徵信體系完善。

對於騰訊、阿里等公司而言,他們可以通過所掌握的社交數據、交易數據這些「獨家數據」變相了解用戶信用情況,為自家互聯網金融業務服務。

騰訊掌握著中國最完善的帳號體系,QQ和微信並駕齊驅,其中QQ因為發展歷史長達十幾年,所以積累的數據更多。最直觀的能夠體現一個用戶可信度的數據就是QQ等級。

QQ等級最初屬於騰訊激勵用戶活躍度的機制,根據在線時長給用戶打上星星、月亮、太陽和皇冠這些標籤。

最近幾年,QQ等級還與用戶在騰訊的各種行為深度整合,比如會員用戶升級可加速,再比如經常使用QQ錢包消費QQ等級也會加速。QQ等級一定程度反映了用戶對於QQ的依賴度,也一定程度可以反映用戶的可信度。

另一方面,用戶對自己和好友的QQ等級有很強的認知,因此如果用這個數據與貸款額度掛鉤,將更容易被用戶理解。

有消息稱,一個QQ太陽將擁有5萬貸款額度,這個額度還是很可觀的,畢竟用戶太陽的QQ用戶不在少數,而QQ的MAU(月活躍用戶)已達到6.03億。

如果真的這麼多人去借錢,騰訊再大的家業可能也無法支撐,因此我可能騰訊的信用體系評估應該還有更多社交數據分析結果,不只是QQ等級,可能還有好友關係、消費記錄等等。在出現老賴之後,騰訊還可以通過某些功能通知用戶好友,敦促其還款,起到以儆效尤的作用。

社交是騰訊的基石,它開展互聯網金融業務同樣會充分發揮社交優勢。

個人信用體系與社交息息相關,要看一個人是否值得信任,可以關注這個人的社交圈子、社交行為,要讓一個人對信用有敬畏之心,同樣需要社交的壓力。

除了社交之外,騰訊還擁有京東這類小夥伴記錄的交易行為、QQ會員所記錄的用戶消費行為,QQ本身所記錄的用戶資料,這些數據交叉關聯起來,就是一個多維度立體化的用戶徵信畫像。這個畫像,是騰訊開展個人小貸業務以及互聯網金融業務的基礎。

來源:騰訊科技

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